8月26日早晨，南京市民到银行咨询理财产品信息。

图为南京一家银行推出的理财产品，5.6%的预期收益率已经不多见。

　　25日晚间，中国人民银行官网发布消息称，自26日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。26日上午，记者走访南京市多家银行发现，存款利息下降的消息让咨询购买理财产品的人增加了不少，但年化收益率5%以上的理财产品已经不多见。

　　银率网分析师认为，从目前国内宏观经济形势来看，货币政策有进一步宽松的预期，银行理财产品预期收益率会延续下跌趋势。

　　存款利息下跌 市民转向理财产品

　　持续走低的市场利率，让老百姓感慨钱存在银行不划算。26日上午9点左右，位于张府园附近的一家城商行门口，一群人正驻足观望着什么。原来，大门口的白板上写着一款预期年化收益率达5.6%的理财产品信息。显然，这个收益率吸引了不少人。

　　走进该银行，大厅内的两位理财经理正在接待前来咨询的市民，有好几位顾客已经开始填写理财购买合同。“存款利息太低了，一年定期存款的利息才2.5%，五年的才4%左右，比过去下降了好多。”其中一位正在办理理财业务的老人说。据悉，自8月26日起，一年期存贷款利率基准利率将分别降至1.75%和4.6%。

　　该行一位理财经理介绍，降准降息之后理财产品预期收益率也会下降，这款收益率5.6%的产品赶在降息前推出，才一天的时间已经卖出几千万了。

　　这家城商行的对面是两家国有银行。在其中一家国有银行的理财产品信息表上，预期年化收益率最高的是一款93天的产品，收益率是4.7%。“这些理财产品都是非保本的，风险级别是中低风险，我们行已经没有5个点以上的理财产品了。”该国有银行的一位工作人员表示。

　　据银率网数据库统计，7月份国有商业银行发售的理财产品平均预期收益率为4.34%，较6月下降0.2个百分点。

　　理财产品收益率延续下跌趋势

　　50多岁的南通市民刘女士最近也很苦恼，她存在银行的一笔三年期存款即将到期，考虑到如今存款利率较低，她到一家国有银行咨询购买理财产品时却发现，一般理财的年化收益率也就4%左右。

　　“银行工作人员问我能接受多大的投资风险，我还是选择低风险的产品。”刘女士说，“去掉那些风险比较大的产品，最高的一年也就4个点左右的收益。”

　　银率网向人民网提供的数据显示，2015年上半年人民币理财产品平均预期收益率稳中有跌，5月份开始下跌幅度变大，六月的年中效应不在，平均收益率面临破5。令普通投资人失望的是，这一下跌趋势7月份仍在延续。

　　据银率网统计，7月份，城商行发售的人民币理财产品平均收益率为5.14%，超过国有银行和股份制银行。然而，这三种类型的银行上月所售理财产品平均收益率都比6月份有所下降。

　　分析师：理财产品的选择和购买时机非常重要

　　那么，为何银行人民币理财产品平均预期收益率会呈下跌趋势呢？银率金融研究中心理财组分析师闫杰分析，一个重要原因是受多次降息降准等宽松货币政策的影响，虽然这为市场注入了比较充裕的流动性，但同时却使一些资产的收益水平下降，非结构性银行理财产品、货币基金等偏稳健投资产品的收益受到不同程度的影响，整体上呈现出下跌趋势。

　　老百姓在投资银行理财产品时该如何选择呢？银率网分析师殷燕敏在接受人民网采访时表示，普通投资人首先要分清楚结构性理财产品和非结构性理财产品。

　　“投资者在选择银行结构性理财产品时一定要了解挂钩标的，”殷燕敏说，“通常情况下，挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资。” 她说，非结构理财产品对应的一般是基础金融资产，风险和收益均比较低，且相对稳定。

　　俗话说，鱼和熊掌不可兼得。对于风险厌恶型的投资人来说，如何获得相对高收益？在上半年银行非结构性理财产品预期收益前十的榜单上，江苏一家银行出现一款预期最高年化收益率达7%的产品，但其规定的投资起点为20万元，且投资期限为2年。

　　殷燕敏表示，正常情况下，相对安全又能取得较高收益的产品购买门槛都比较高。投资人要将资金规划好，不急用的资金可以购买一些中长期的稳健型理财产品，但这类产品不仅期限较长，同时还设置了较高的投资起点。

　　银率网分析师建议，对于偏爱银行理财产品的投资者来说，如果期望获得较高的收益，对产品的选择和把握购买机会变得非常重要，建议在购买之前多进行查询，可留意部分城商行和股份制银行在售的高收益理财产品。 (顾姝姝)